五大农村金融创新模式助力乡村振兴

2018-05-24 标签：农村金融

乡村振兴战略的落地实施需要三大要素的强力支撑，即钱、地、人。其中，农业农村“融资难”“融资贵”的问题，对农村发展的制约越来越凸显。但在中国“嫌贫爱富”的传统金融体系中，农户并不是其服务对象。尤其是在农村生产经营模式单一、收入不稳定、缺乏标准化抵押物以及缺少征信体系的现实条件下，传统金融机构对涉农贷款的谨慎态度就不难理解。绿维文旅认为，在乡村振兴战略的逐步推进、农村市场条件的逐渐成熟、多方利好政策的持续加持以及互联网、AI、区块链等新技术的强势入侵下，以上这一发展现状在近几年将得到有效改进，农村金融将进入黄金发展时代。因此本文在总结我国农村金融发展现状的基础上，结合实践，提出了农村金融的五大创新发展模式，以期为未来的农村金融创新提供基础。

一、我国农村金融的发展现状

(一)涉农贷款余额总量：每年将近20%的增长，但缺口仍然很大

据中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2016)》显示，自2007年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%，九年间平均年增速为18.8%。涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2016年末的28.2万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至26.5%。但这一规模仍然无法满足广大的农村地区，调查发现，40%以上有金融需求的农户仍难以获得贷款，缺口很大。这一缺口的填补，需要的不仅仅是各金融机构加大放款量，更重要的在于农村金融制度的改革。

(二)金融基础设施建设：不断完善，但仍是很多金融机构不愿介入的心结

金融基础设施的建设包括多个方面，其中支付体系与信用体系是影响信贷重要的因素。对于我国农村区域来说，这两个方面的发展均比较薄弱。整体来看，农村地区的金融机构营业网点覆盖密度不够高，农民的交易仍然以现金为主，银行卡替代存折正在大力普及。近几年随着互联网及移动智能手机的普及，移动支付、网上银行等各种创新型支付方式在农村也实现了快速发展，但主要集中在40岁以下人群中，普及率并不高，尤其是偏远农村地区的居民基本难以被服务。

征信体系的缺乏一直是我国农村金融发展的大掣肘。我国大部分农村地区居民的经济状况、信用记录都是空白，信息不对称加上农民收入的不稳定性，导致很多金融机构不愿下沉农村。同时居民居住分散，信息收集困难，即使金融机构愿意服务农村金融这片蓝海，也面临着高昂的风控成本。从中国人民银行、中国银监会披露的信息来看，近几年来，我国农村人口的信用建档户数增长缓慢，截至2016年末，全国累计为1.72亿农户建立信用档案，占全国农户数量的将近30%。信用体系的进一步完善，是我国农村金融发展的关键。

近年我国农村人口信用建档情况

(三)供给主体：在互联网技术的加持下，逐渐呈现出多元化格局

改革开放之初，中国农业银行几乎垄断了农村的金融市场。20世纪80年代中期，随着乡镇企业的迅速崛起，对农村金融服务的需求大大增加，金融机构数量开始增加，基本形成了以农业发展银行为代表的政策金融、以中国农业银行为代表的商业金融以及以农村信用社为代表的合作金融组成的金融体系。2005年邮政储蓄银行返还农村，2006年以后，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构开始出现。近两年互联网在农村地区广范围布局、城市文化与农村传统思维不断碰撞，以此为基础突破传统金融，兴起了电商金融、农村P2P、农业产业链金融、农村消费金融、公益理财助农等众多互联网金融，形成了传统金融的有效补充，有效带动了乡村经济的发展。

我国农村金融主要供给体系

(四)国家政策支持：大力支持，重点在于金融基础设施的建设及社会资本的盘活

农业金融是一个对国家政策依赖度较高的领域，近几年国家在政策方面给予了乡村金融很大的支持。主要体现在四个方面：

一是信贷担保体系的建设。2015年财政部、农业部、银监会研究制定了《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》，提出以“地方先行、中央支持、专注农业、市场运作、银担共赢”为原则，3年内建设财政支持的覆盖全国的政策性农业信贷担保体系。2017年，鉴于将近两年的推进情况，财政部、农业部、银监会又下发了《关于做好全国农业信贷担保工作的通知》，进一步，明确了财政支持政策。

二是信用体系的建设。国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，要求“开展农村信用体系建设工程”，“为农户、农场、农民合作社、休闲农业和农产品生产、加工企业等农村社会成员建立信用档案，夯实农村信用体系建设的基础”。2015年中国人民银行发布了《关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》，提出要搭建以“数据库+网络”为核心的信用信息服务平台。

三是普惠金融的发展。2015年年底国务院发布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，以“银行机构、新型金融机构、保险公司”为主体，为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等提供价格合理、便捷安全的金融服务。

四是社会资本的盘活。2016年11月，国家发改委印发的《全国农村经济发展“十三五”规划》，提出加快建设健全的农村金融体系等三项具体措施。2017年，财政部和农业部联合下发了《关于深入推进农业领域政府和社会资本合作的实施意见》，重点引导和鼓励社会资本参与农业绿色发展、高标准农田建设、现代农业产业园、田园综合体、农产品物流与交易平台、“互联网+”现代农业六大领域。2016年中央一号文件、2017年中央一号文件均提出引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。

二、乡村振兴战略实施下，农村金融需要多元化的创新模式

乡村振兴战略刚刚提出，但是从现在乡村发展呈现出来的新特征，已经可以窥见未来的发展趋势：乡村的原有经济结构将实现大变革，种养殖、旅游经营、文化经营、商业经营、农产品加工制造、物流仓储开展等，随着农村一二三产业的打通，将产生越来越多的资金需求;农业将实现适度规模化经营，这就需要大中型农机、规模化生产原料、智慧化农业管理系统的购买与搭建;随着农民的不断增收，他们对金融的需求也将逐渐从单一的储蓄转变为资产的升值;承包地、宅基地的三权分置，使得农村缺乏标准化抵押物的难题迎刃而解……农村金融一直都是现代农业与现代农村发展的重要支撑，未来，将发挥更大的经济撬动作用。但这需要更多资本的介入，需要更多信贷产品的推出，也需要更多创新模式的探索。

三、我国农村金融的五大创新发展模式

(一)银行贷款模式

银行拥有很强的资金吸纳和资金输出能力，但改革开放以来，在农村金融的发展进程中，除了中国农业发展银行、中国农业银行和邮政储蓄银行在国家政策的推动下下沉农村地区，支持农村发展外，受制于农村贷款成本高、缺抵押物、风险大，其他商业性银行并没有发挥很大作用。在三农政策不断利好，尤其是国家实施乡村振兴战略，农村担保体系、信用体系等金融基础设施和环境不断完善，以及土地确权等的推动下，制约银行贷款的一些因素将逐渐弱化，银行贷款将成为农村金融发展的一种重要方式。

1. “银行+政府+担保机构”模式

即银行与政府、农业信贷担保机构合作，建立合理的风险分担机制和利益分享机制，在担保公司对信贷项目进行担保的基础上，银行发放贷款，从而降低银行农业贷款成本和风险。农业信贷担保公司，是由政府财政支持设立的，分国家级、省级和市县级三级体系。目前国家农业信贷担保联盟有限责任公司已成立，省级农业信贷担保公司已组建完成运营并开始向县市延伸。随着担保机构的逐步下沉，将形成银担合作共赢、财政金融协同支持的良好局面。

2. “银行+政府+保险”模式

即银行与政府、保险公司合作，银行发放贷款，保险公司对借款主体的到期履约还款能力提供承包，并承担贷款约定赔偿责任(如由保险公司优先为借款人偿还差额部分)，政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持。

3. “银行+政府”模式

即银行与政府合作，由政府财政提供风险补偿资金，银行按比例放大贷款规模，为贷款主体提供贷款服务，当出现到期无法履约还款情况时，从风险补偿金中予以补偿。一般银行放贷规模越大，风险补偿金的比例就越高，从而达到财政资金对银行贷款的激励作用。

4. “银行+企业”模式

即银行与龙头企业合作，以此龙头企业为核心，为其上下游中各环节的主体(比如上游的农户、下游的经销商等)提供金融服务，利用产业链优势控制风险。龙头企业在这一模式中起着重要的作用，一方面其较好的信用可以为上下游贷款主体授信，另一方面其掌握了上下游经营主体较为准确的信息，可助力银行进行风险控制。同时，产业链式的融资模式，还可将应收账款、预付款等资产作为抵押，激活无形资产的价值。

5. 两权抵押模式

即以农村承包土地的经营权和农民住房财产权(一般要求农民住房所有权、所占宅基地使用权同时抵押)作为抵押，由银行向土地经营权所有人和房屋所有人发放贷款。2016年国家开展了232个农地抵押贷款试点县(市、区)和59个农房抵押贷款试点县(市、区)，随着农村承包土地三权分置的大范围推行以及2018年中央一号文件中首提的宅基地“三权分置”，这一金融模式将获得新的发展活力。另外，除了两权外，大型农机具、预期收益权、林权也可以作为抵押物。

目前一些创新型平台也聚焦这一金融模式，例如京东注资的聚土网旗下的聚土贷，依托其土地流转的核心业务，专门为农业、农村、农民提供金融贷款，只要有地或者有房，就可以获得50万元的低利率贷款。

(二)小额信贷模式

小额信贷是一种额度小、无担保、无抵押、使用灵活的贷款模式，主要面向低收入群体和微型企业服务，是传统金融机构的一种重要补充。这一模式的优势在于：一是简单易操作，不需要抵押物，主要靠信用或担保;二是适用于一直被传统金融机构排除在外的普通农户，是普惠金融的一种重要模式。

目前这种金融模式的主要提供者包括国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社以及村镇银行、农村信用互助社、小额信贷公司等新型农村金融机构。农村信用合作社在农村小额信贷中起着主导作用，也是开展此类业务早的机构，他以农户的信誉为基础，向符合条件的农户发放无需抵押、无需担保的贷款。小额信贷公司，只贷不存，是活化民间金融资本的一种重要模式。近几年在互联网的推动下，小额信贷公司发展迅速，截至2017年末，已达到8551家。

(三)互联网金融模式

1. 电商平台支持下的互联网金融模式：电商平台+农村金融

以阿里巴巴和京东为代表，依托积累了大量数据和客户的电商平台，依靠产业链上的核心企业，通过自有的或合作的金融机构获取资金，并根据电商平台上的消费者购买数据及供应商的信用数据，形成信用风控模型，为上下游客户提供网上借贷业务，从而打通农资销售、农业种养殖、农产品销售产业链，形成基于电商平台的体系完整的金融闭环。

电商平台支持下的互联网金融模式

这一模式的主要优势在于：一，借助于电商平台的大规模客流量，摆脱了传统操作方式下的线下人员推广模式，获客成本较低;二，运用电商平台产生的大数据，对用户的信用、偿付能力等有一定的了解，为信用风控提供了基础;第三，主要依托信用进行贷款，无需抵押物，能快速解决农业、农村、农民贷款难的问题;第四，在电商平台上，实现了资金在产业链上闭环循环。但这一模式使用并不灵活，仅是购买电商平台上的农资。

2. 农业服务商支持下的链式金融模式：大型农业服务商+农村金融

以新希望、大北农等三农服务商为代表，依托多年深耕农业领域的数据积累、线下资源优势，以本身形成的自有供应链为核心，借助互联网技术，打通金融环节，为上下游企业、农户提供支付、借款、保险等服务，实现从产业到金融的延伸。

农业服务商支持下的链式金融模式

这一模式的主要优势在于：一，具有更加精准的养殖户和经销商大数据，风险控制优势很大;二，拥有长期合作的小微企业、农户、个体经营户，获客稳定且成本较小;第三，无需抵押，依托自身构建的产业服务链即可展开，操作方便。但这一模式的局限性在于范围较小，只能依托本身业务开展，比如对于以饲料产品生产销售和农作物种子培育推广为主营业务的大北农来说，对于有些农户的大型农机设备融资无法满足。

3. 纯互联网金融平台模式：信用贷款+P2P网贷

以沐金农、宜信为代表，互联网金融平台利用大数据、云计算、物联网等新技术，以平台自有资金(一般以理财方式进行吸纳)或与银行、小贷公司等金融机构以及资管公司合作，破解传统金融模式在信贷方面的局限，从而为三农提供便捷、灵活、成本较低的小额信贷产品。

纯互联网金融平台模式

这一模式的主要优势在于灵活、方便、覆盖范围广、可线上操作、无需抵押物，但贷款额度受信用等级的限制。另外，这一模式的运营受两个关键点制约：一是较低成本资金的获取;二是运营方的风险把控能力。对于纯互联网金融平台来说，面对缺乏征信系统的农村区域，没有积累了大量数据的电商平台与产业服务平台的支撑，风控成本非常高。

(四)融资租赁模式

融资租赁在三农方面的利用主要体现在大型农机设备的购置上，2014年农业部就启动了以融资租赁贴息支持大型农业机械购置的试点工作。实践中，小型农机具采购和设施大棚的建设也在逐渐采用这一模式。融资租赁以融资租赁公司(出租人)为纽带与综合服务商，承租人在付完首付后，将余款付给农机厂家或经销商，承租人即可拥有该农机的使用权，并分若干年将余款及利息付给融资租赁公司，付清后即可获得农机的所有权。利息部分一般国家会给予财政补助。对于价格高昂的农机来说，农民由“全款购买”变为“先租后买”，将大幅度减轻资金压力。